Hypotheekvormen

Welke hypotheekvormen zijn er?

Er zijn diverse hypotheekvormen.
Of jij voor al deze vormen in aanmerking komt heeft te maken met het tijdstip van afsluiten van jouw hypotheek. 

De annuïteiten hypotheek
De lineaire hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek
De spaarhypotheek
De beleggingshypotheek 

Sinds 1 januari 2013 is er wat verandert.
Vanaf dat moment is de hypotheekrente alleen nog maar aftrekbaar van de inkomstenbelasting als de hypotheek in een annuïtaire of lineaire vorm wordt afgesloten. Dit geldt voor de nieuw afgesloten hypotheken.
Uiteraard gelden hier ook de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek.

De hypotheekrente op de overige hypotheekvormen is alleen nog maar aftrekbaar, als deze hypotheek is afgesloten voor 1 januari 2013.
Let op, de hypotheek kan ook een voortzetting zijn van een hypotheek afgesloten voor 1 januari 2013. 

Annuïtaire hypotheek
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je maandelijks hetzelfde bedrag. 
Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. 
Omdat je maandelijks aflost wordt de component rente in dat bedrag steeds lager en de component aflossing hoger. 
Wat weer betekent dat je, naar mate de tijd verstrijkt steeds minder aftrekbare hypotheekrente hebt. Dus ook minder belastingvoordeel.

De lineaire hypotheek
Bij deze hypotheek betaal je ook rente en aflossing.
Bij deze hypotheekvorm is de aflossing maandelijks hetzelfde.
Bij een 30-jarige hypotheek (360 maanden) is de maandelijkse aflossing 1/360ste deel.
Dat betekent dat de hypotheekrente (aftrek) ook maandelijks daalt.

Aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij je gedurende de looptijd alleen de rente betaalt, en niet aflost.
Omdat je alleen rente betaalt en geen (annuïtaire of lineaire) aflossing zijn maandlasten lager dan de benoemde annuïteiten- en lineaire hypotheek.
De hypotheekschuld blijft daardoor gelijk en moet aan het einde van de looptijd van de hypotheek, of eventueel bij verkoop, in één keer worden afgelost. 

Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek wordt er tijdens de looptijd alleen rente betaalt over de openstaande hypotheek. Er wordt niet afgelost.
Parallel aan de hypotheek loopt een spaarrekening of spaarverzekering waarop maandelijks een spaarinleg wordt gestort.
Over deze inleg wordt een rente vergoed die gelijk is een de hypotheekrente.
Aan het einde van de gekozen looptijd is er voldoende gespaard op de openstaande hypotheek in één keer af te lossen. 
Deze vorm kan niet meer als nieuwe hypotheek met renteaftrek worden afgesloten.

Beleggingshypotheek
Gedurende de looptijd van de hypotheek, over het algemeen 30 jaar, wordt er niets op de hypotheek afgelost. Er wordt dus alleen rente betaalt.
Naast de hypotheek loopt een beleggingsrekening, beleggingsverzekering of aandelenportefeuille.
De groei van de belegging moet ervoor zorgen dat de hypotheek na 30 jaar wordt afgelost. Als het bedrag van de beleggingen niet toereikend is, dient dit uit eigen middelen te worden bijgepast.
Deze vorm kan niet meer als nieuwe hypotheek met renteaftrek worden afgesloten.

Belangrijk!!
Hypotheekvoorwaarden
Tijdens het adviestraject kom je samen met jouw adviseur tot de keuze van een bepaalde bank. Deze keuze zal gebaseerd zijn op rente, maar zeker ook op de hypotheekvoorwaarden. 

Wat nu als je tussentijds de hypotheek verhoogd bij diezelfde bank?
Dan KAN het zijn dat de geldende hypotheekvoorwaarden zijn veranderd.
In de nieuwe, aanvullende hypotheekofferte wordt een nummer van de hypotheekvoorwaarden benoemd.
Check of dit hetzelfde nummer is waarvoor je in de basis hypotheekofferte hebt getekend.
Stel dat de geldende hypotheekvoorwaarden “slechter” zijn dan waarvoor je in eerste instantie hebt getekend, dan kan je in de toekomst bedrogen uitkomen.
LET hier goed op.
Helaas kom je daar meestal later pas achter.
Bespreek dit goed met jouw adviseur.